年収400万円の住宅ローン：借りられる額と毎月の返済
年収400万円で返済比率25%なら、毎月の返済の上限は83,333円。2026年10月のフラット35（3.83%）・35年なら、借入額の目安は1,926万円（年収の4.8倍）です。フラット35の基準の上限（返済比率35%）まで使うと2,697万円になります。
返済比率と金利で、借りられる額はこう変わる（35年）
| 金利 | 返済比率20% | 返済比率25% | 返済比率30% | 返済比率35% |
|---|---|---|---|---|
| 0.50% | 2,568万円 | 3,210万円 | 3,852万円 | 4,494万円 |
| 1.00% | 2,362万円 | 2,952万円 | 3,543万円 | 4,133万円 |
| 1.50% | 2,177万円 | 2,722万円 | 3,266万円 | 3,810万円 |
| 2.00% | 2,013万円 | 2,516万円 | 3,019万円 | 3,522万円 |
| 2.50% | 1,865万円 | 2,331万円 | 2,797万円 | 3,263万円 |
| 3.00% | 1,732万円 | 2,165万円 | 2,598万円 | 3,031万円 |
| 3.83%（今月のフラット35） | 1,541万円 | 1,926万円 | 2,311万円 | 2,697万円 |
| 4.50% | 1,409万円 | 1,761万円 | 2,113万円 | 2,465万円 |
| 5.00% | 1,321万円 | 1,651万円 | 1,981万円 | 2,312万円 |
毎月の返済の上限（年収400万円 × 返済比率 ÷ 12）: 20%→66,667円／25%→83,333円／30%→100,000円／35%→116,667円。元利均等・ボーナス払いなし。
返済の期間を変えると（返済比率25%・金利3.83%）
| 期間 | 借りられる額 | 年収の何倍 | 毎月の返済 |
|---|---|---|---|
| 25年 | 1,607万円 | 4.0倍 | 83,333円 |
| 30年 | 1,782万円 | 4.5倍 | 83,333円 |
| 35年 | 1,926万円 | 4.8倍 | 83,333円 |
| 40年 | 2,045万円 | 5.1倍 | 83,333円 |
フラット35は借入期間の上限が35年（80歳 − 申込時の年齢のほうが短ければその年数）です。40年の行は民間の住宅ローンで期間を長くとった場合の目安です。
借入額1,926万円＋頭金1割（2,140万円）で届く町
このサイトで相場を載せている市区町村のうち、中古マンションの取引価格（70㎡に直した中央値・2025年1月〜2026年6月の取引）が2,140万円以下の町は6か所、上回る町は37か所です。
| 市区町村 | 中古マンション70㎡の中央値 | 届くか |
|---|---|---|
| 東京都港区 | 14,000万円 | × 上回る |
| 東京都千代田区 | 11,900万円 | × 上回る |
| 東京都中央区 | 11,760万円 | × 上回る |
| 東京都渋谷区 | 11,270万円 | × 上回る |
| 東京都目黒区 | 10,220万円 | × 上回る |
| 東京都新宿区 | 9,800万円 | × 上回る |
| 東京都品川区 | 9,800万円 | × 上回る |
| 東京都文京区 | 9,450万円 | × 上回る |
| 東京都豊島区 | 8,750万円 | × 上回る |
| 東京都台東区 | 8,565万円 | × 上回る |
| 東京都江東区 | 8,201万円 | × 上回る |
| 東京都世田谷区 | 8,060万円 | × 上回る |
| 東京都中野区 | 8,050万円 | × 上回る |
| 東京都墨田区 | 8,018万円 | × 上回る |
| 東京都杉並区 | 7,532万円 | × 上回る |
| 東京都北区 | 7,350万円 | × 上回る |
| 東京都大田区 | 7,280万円 | × 上回る |
| 東京都荒川区 | 6,720万円 | × 上回る |
| 東京都練馬区 | 6,462万円 | × 上回る |
| 東京都板橋区 | 6,440万円 | × 上回る |
| 神奈川県川崎市 | 5,600万円 | × 上回る |
| 大阪府大阪市 | 5,250万円 | × 上回る |
| 東京都葛飾区 | 5,000万円 | × 上回る |
| 東京都江戸川区 | 4,900万円 | × 上回る |
| 東京都足立区 | 4,600万円 | × 上回る |
| 神奈川県横浜市 | 4,200万円 | × 上回る |
| 京都府京都市 | 4,200万円 | × 上回る |
| 埼玉県さいたま市 | 3,733万円 | × 上回る |
| 福岡県福岡市 | 3,583万円 | × 上回る |
| 兵庫県神戸市 | 3,500万円 | × 上回る |
| 愛知県名古屋市 | 3,173万円 | × 上回る |
| 広島県広島市 | 2,541万円 | × 上回る |
| 神奈川県相模原市 | 2,400万円 | × 上回る |
| 宮城県仙台市 | 2,275万円 | × 上回る |
| 岡山県岡山市 | 2,262万円 | × 上回る |
| 大阪府堺市 | 2,217万円 | × 上回る |
| 千葉県千葉市 | 2,147万円 | × 上回る |
| 熊本県熊本市 | 2,030万円 | ○ 届く |
| 静岡県静岡市 | 1,995万円 | ○ 届く |
| 北海道札幌市 | 1,916万円 | ○ 届く |
| 新潟県新潟市 | 1,723万円 | ○ 届く |
| 静岡県浜松市 | 1,500万円 | ○ 届く |
| 福岡県北九州市 | 1,292万円 | ○ 届く |
出典: 国土交通省 不動産情報ライブラリの不動産取引価格情報をもとに当サイトで集計（㎡単価の中央値 × 70㎡）。
この表の読み方
- 返済比率は「年間の返済額 ÷ 年収（税込み）」です。ほかのローン（車・カードなど）の返済も合わせて数えます。
- 【フラット３５】の基準は、年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下です（2026年4月1日現在）。民間の金融機関は、実際の金利より高い「審査用の金利」で計算することが多く、表の額まで借りられるとは限りません。
- 手取りで考えたい場合は、返済比率を低め（20%前後）の列を見ると、毎月の手取りに対する返済の重さに近くなります。
この試算は元利均等返済・ボーナス払いなしで計算した目安です。実際の借入額・金利・返済額は、金融機関の審査（審査用の金利や他の借入れ）、団体信用生命保険、手数料、金利の見直しなどで変わります。借入れの判断の前に、金融機関の正式な試算でご確認ください。